商法教材-第79部分
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出口信用保险合同是指本国出口商作为投保人向保险人交纳保险费；在不能按时收回出口商品的全部外汇时；由保险人赔付损失的保险合同。与其它信用保险合同相比较，出口信用保险合同具有鼓励和扩大出口的目的、明显的政策性和非盈利性等特点。按损失发生原因不同，可以分为商业风险出口信用保险合同和政治风险出口信用保险合同。按照信用期的长短不同，可以分为短期、中期和长期出口信用保险合同。按出口合同标的性质不同，可以分为货物出口信用保险合同、提供服务出口信用保险合同和知识产权转让信用保险合同。按承保方式不同，可以分为总括出口信用保险合同和特定出口信用保险合同。
投资信用保险合同是指投资者作为投保人向保险人交纳保险费；因投资引进国政治局势动荡或政府法令变动而引起投资风险造成经济损失时，由保险人赔付损失的保险合同。其承保对象一般为海外投资者，承保机构多为政府特设机构，承保范围只限于投资者的直接投资，承保风险仅限于政治风险。
（四）保证保险合同。保证保险合同是保险人提供的一种担保业务，由被保证人作为投保人向保险人交纳保险费，保险人作为保证人，为被保证人向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，保险人赔付权利人损失的保险合同。
保证保险合同和信用保险合同虽然都是以信用风险作为保险标的，都是保险人对被保证人的作为或不作为致使权利人遭受的损失承担保险责任的保险，单二者仍有如下区别：首先，投保人不同。保证保险合同是义务人作为投保人，根据权利人的要求请求保险人向权利人担保自己信用的保险。信用保险合同则是权利人作为投保人，请求保险人担保义务人信用的保险。其次，保险合同的形式不同。保证保险是通过保险人出立保证书来承保。信用保险则是保险人通过签署保险单来承保的。再次，涉及主体不同。信用保险合同的当事人是权利人和保险人，关系人是义务人。而保证保险合同的当事人是义务人和保险人，关系人除了被保险人即权利人之外，因保险人为减少风险往往要求义务人提供反担保，因此还可能涉及到凡担保人。最后，经营风险不同。在信用保险合同中，保险人赔付后仅能向义务人求偿。在保证保险合同书中，保险人除了向义务人求偿外，还可以向提供反担保的人求偿或直接行使反担保的担保物权。因此，一般而言，保证保险的经营风险要小于信用保险的经营风险。保证保险合同分为确实保证保险合同与诚实保证保险合同两大类。（1）确实保证保险合同是指投保人向保险人交纳保险费，保险人在被保险人不履行义务而使权利人遭受损失时，承担赔偿责任的保险合同。其主要种类有合同保证保险合同、司法保证保险合同、许可证保证保险合同、存款保证保险合同和贷款保证保险合同。（2）诚实保证保险合同，又称为忠诚保证保险合同、雇员忠诚保险合同，是指投保人向保险人支付保险费，保险人在因被保险人的雇员的不诚实行为而受到损失时承担保险责任的保险合同。
保险实务中常见的保证保险合同有贷款保证保险合同、产品质量保证保险合同、建筑工程保证保险合同、完工保证保险合同、雇员忠诚保险合同忠诚等。
第七节 人身保险合同
一、人身保险合同的概念与特征
（一）人身保险合同的概念。我国《保险法》第52条规定：“人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。”在人身保险合同中，投保人按照合同约定向保险人缴纳纳保险费，保险人对被保险人于保险期间内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到约定年龄、期限时给付保险金。
我国《保险法》第92条规定： “人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务”。在西方一些保险业比较发达的国家或地区，很少使用人身保险一词，往往更多地使用寿险一词。寿险即人寿保险，是与非寿险相对应的概念。
（二）人身保险合同的特征。人身保险合同具有以下法律特征：第一，保险标的的非财产性。保险合同的保险标的为被保险人的寿命或身体，而非被保险人的财产和财产利益。第二，保险金额的定额性。在人身保险合同中，由于保险标的的非财产性，保险标的的价值无法用金钱衡量。因此，不存在所谓的保险价值。人身保险合同既非定值保险合同，亦非不定值保险合同，而是定额保险合同。第三，保险性质的给付性。人身保险合同原则上不是为了补偿被保险人的损失，而是为了满足被保险人或受益人因保险事故的发生所产生的经济需求，所以，除医疗费用保险等个别险种外，人身保险合同不是损失补偿性的保险合同，而是定额给付性的保险合同。第四，承保风险的特殊性。人身保险合同中保险人承保的风险则是被保险人的生老病死，特别是寿险中的死亡风险虽然在某一年内发生与否是不确定的，但死亡概率会随其年龄的增加而逐年递增，并最后变成一个确定的事件。第五，保险期限的长期性。人身保险合同的保险期限虽然长短不一，既有短期的如一年或一年以下，也有长期的如一年以上、五年、十年、十五年、二十年、二十五年、三十年等，还有终身的，但多为长期的。
二、人身保险合同的分类
1．按保险危险的不同，人身保险合同可分为人寿保险合同、意外伤害保险合同与健康保险合同。
2．按保险期限的不同，人身保险合同可分为长期保险合同和短期保险合同。
3．按投保方式的不同，人身保险合同可分为个人人身保险合同和团体人身保险合同。
4．按保险金给付的性质不同，人身保险合同可分为给付性人身保险合同与补偿性人身保险合同。
三、保险受益人及其受益权
（一）保险受益人的概念和特征。保险受益人是指在人身保险合同中于被保险人死亡时有权领取保险金的人。
保险受益人具有以下法律特征：第一，保险受益人仅存在于含有死亡保险因素的人身保险合同中。第二，保险受益人仅于被保险人死亡时才能享有和行使领取保险金的权利。第三，保险受益人只能是被保险人之外的人，而不能是被保险人本人。第四，保险受益人既包括指定受益人，亦包括法定受益人。
（二）保险受益人的分类。以保单所有人是否保留变更保险受益人的权利为标准，保险受益人可分为可变更保险受益人和不可变更保险受益人。
依据保险受益人的受益顺序，可将其分为原始受益人和后继受益人。
保险受益人还可分为特定保险受益人和成员保险受益人。特定保险受益人是指被指名道姓的保险受益人。成员保险受益人是指被指定为保险受益人的一个群体，如 “子女”、“父母”、“兄弟姐妹”等属于成员保险受益人。
根据保险受益人产生的原因不同，可将其分为指定保险受益人和法定保险受益人。
我国《保险法》第22条第3款规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。” 第61条规定：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。”“投保人指定受益人时须经被保险人的同意。”“被保险人为无民事行为能力或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。”
法定受益人，即在投保人、被保险人未指定保险受益人或者指定的保险受益人先于被保险人死亡或者丧失保险受益权、放弃保险受益权时，由法律推定的享有领取保险金权利的人。我国《保险法》第64条规定：“被保险人死亡后，遇到下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡的，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”
（三）保险受益人的变更。投保人或者被保险人指定保险受益人后是否有权变更保险受益人，国外主要有两种立法例：一种是保留主义，即投保人或被保险人指定保险受益人时，要求同时声明保留其处分权。否则，一旦指定了保险受益人，投保人或被保险人就无权变更保险受益人。另一种是直接主义，即投保人或被保险人指定保险受益人后，除声明放弃处分权外，仍保留其处分权。直接主义更为合理。投保人、被保险人既然可以指定保险受益人，当然可以变更保险受益人，除非其明确以书面形式放弃变更权。但投保人放弃变更保险受益人的行为，不能对抗被保险人或其监护人。
（四）保险受益权的概念与特征。保险受益权是指保险受益人于被保险人死亡时请求和受领保险人给付保险金的权利。
保险受益权具有如下特征：第一，保险受益权是一种财产权。第二，保险受益权是一种请求权。第三，保险受益权是一种兼有期待权和既得权性质的权利。第四，保险受益权是固有权。
保险受益权与继承权虽然在主体上大致相同，且都属于财产权、请求权、期待权和既得权，但二者之间仍有显著的差异。首先，二者的主体不同。保险受益人的范围不以继承人为限。其次，二者的客体不同。保险受益权的客体是被保险人的身故保险金，而非被保险人的遗产。最后，二者的内容不同。保险受益人对保险人享有权利，但对被保险人不负任何义务。
无论是指定保险受益人的受益权，还是法定保险受益人的受益权，都是性质完全相同的权利，我国《保险法》仅将指定保险受益人的权利作为保险受益权，而将法定保险受益人的权利作为遗产继承权对待，在理论上不尽科学，实务上也有显著差别，无法对保险受益人给予平等的法律保护。我国保险法应当确立法定保险受益人和法定保险受益权，修改无指定保险受益人时保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人给付的不科学的规定。
（五）保险受益权的内容。保险受益权的内容，除保险合同另有约定外，原则上应以保险金请求权和受领权为限，即保险受益人在被保险人死亡这一保险事故发生后请求和受领保险人给付死亡保险金。
保险受益人并非保险合同的当事人，而仅为保险合同的关系人，故保险受益权的内容并不包括保险合同的解除权。人身保险合同中的其他权利，诸如保费返还请求权 、责任准备金返还请求权等原则上亦属于投保人，保险受益人并不当然取得。保险受益人虽无缴纳保费的义务，但当投保人因迟延交纳保费而致保单效力中止时，得为维持保单效力而向保险人请求补交保费，恢复保单效力，保险人不得以受益人无交费义务为由拒绝保单复效。
（六）保险受益权的丧失。保险受益权的丧失是指受益人因有对被保险人存在道德风险的法定行为而被依法剥夺受益权。故意谋害被保险人的受益人，无论既遂或未遂，都应当依法剥夺其受益权。保险受益人被剥夺的受益权既可以是期待权�
