富爸爸,富孩子,聪明孩子-第25部分

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这就是开始
　　　　使用纸板游戏、3个小猪存钱罐和简单的财务报表的主意是富爸爸帮助我和他的儿子进人现实金钱世界的方法。虽然概念上很简单，但并不容易坚持不懈。从这一过程中我学到的最重要的一课是财务规则的价值。我知道，每月我要向富爸爸报一次财务报表。每月我要向富爸爸说明我的钱数。有几个月我想逃掉，可回想起来，最差的月份往往是我学到知识最多的月份。因为我是从自身中学习。我还知道，这一规则对正在上学的我很有帮助。由于缺乏自律，而不是缺乏智力，我曾陷人最大的学业困难中。
　　　　这就是富爸爸教他的儿子和我在现实世界中处理金钱事务的方式。在以后的章节中，我将进一步介绍你值得一试的、更高级的练习和按这一方法学习的其他课程。下列课程值得一学，因为在当今社会，仅靠存钱以备不时之需确实是一条落伍的财务之路。在工业时代，储蓄或许是个好主意，但它已赶不上信息时代因信息变化而产生的飞速变化。在信息时代，你需要知道你的钱周转得多快以及它为你工作得有多努力。



　
　　　　　　第十一章
好债与坏债的区别
　　　　我父母一生中的大部分时间都是在努力摆脱债务。
　　　　相反，富爸爸一生中的大部分时间则是在努力支配越来越多的债务。富爸爸不是建议我和迈克尽量避免债务和偿清账单，而是常说：“如果你想成为真正的富人，你就必须知道好债和坏债的区别。”这并不是富爸爸最感兴趣的课程，他只是想让我们意识到财务状况好与差之间的区别。富爸爸更想做的是挖掘我们的财务天赋。

你知道好与环之间的区别吗？
　　　　在学校里，老师们大多数时间是在寻找好答案和坏答案。在教堂里，大部分讨论是关于善与恶的斗争。论及金钱，富爸爸也希望教会他儿子和我去区分金钱学中的好和坏。

穷人和银行
　　　　当我还是个孩子时，我知道许多贫困家庭并不信任银行和银行家。许多穷人感到和穿西装革履的银行家谈话不自在。所以他们中的许多人认为，与其去银行，还不如把钱藏在床垫下面或安全的地方，只要不是银行什么地方都行。如果有人需要钱，这些人会组织到一起，拿出他们凑的钱借给那位需要钱的成员。如果他们实在无法从朋友或家庭成员那里借到钱，他们就会光顾当铺把当铺当作他们的银行。他们并不是把自己的房子作抵押品，而是押入链锯或电视等物品，并承受很高的利息。现在，在美国的一些州，穷人在短期借款上的利率超过了　　400％，以至于被称为“发薪日贷款”。许多州规定了最高利息标准，但借钱的成本仍然很高。当我意识到这些金融机构对穷人有多苛刻时，我才明白为什么许多穷人不信任那些西装革履的人了，而且我认为信任是双向的。对穷人而言，所有的银行和银行家都很坏而且在剥削他们，而银行和银行家们对穷人也持有类似的看法。

中产阶级和银行
　　　　我的父母像大多数中产阶级一样，认为银行是存钱的安全地方。他们常对孩子们说：“钱放在银行里最安全。”　所以他们把银行看成是存放钱的好地方，同时他们也认为借太多的钱不好。因此爸爸、妈妈一直想早日摆脱账单的烦扰。他们的目标之一就是还清房子的贷款，自由自在地拥有它。总结他们的观点就是，银行很好，存钱很好，借钱就不好了。这就是为什么妈妈总在叮嘱：“既不要借债，也不要放债。”

富人和银行
　　　　与之相反的是，富爸爸却教育迈克和我要有财务智慧，如书中已提到的，智力的定义之一就是发现细微差异的能力，或是分而增。富爸爸的特别之处就是他并不盲目地认为储蓄就好或借钱就坏。相反他会花很多时间教我们了解好储蓄与坏储蓄、好费用与坏费用、好债与坏债、好的损失与坏的损失、好收入与坏收入、好税与坏税、好投资与坏投资的不同。富爸爸通过教我们寻找细微差异去思考，以提高我们的财商。换句话说，如果你能讲出的好债与坏债、好储蓄和坏储蓄之间的不同越多，你的财商就越高。如果你把一些东西如债务等能分出好和坏来，那么就意味着你的财商较高。
　　　　本书不讲好东西或坏东西之间的具体差异，如果你有兴趣．“富爸爸系列”的第三本《富爸爸投资指南》介绍了一些有关好债与坏债、好坏费用、好坏损失、好坏税收等之间的不同。
　　　　本书想提醒家长尽量避免下面这样的话：
　　　　　　“不要负债。”
　　　　　　“要多存些钱哦。”
　　　　　　“快付清你的账单。”
　　　　　　“不要用信用卡。”
　　　　　　“不要借钱。”
　　　　综上所述，穷人总是认为银行不好并躲避银行；中产阶级会认为银行提供的有些服务好，有些服务不好；而富爸爸则教育我们去认清每件事的好与坏的两个方面。富爸爸鼓励我们去发现财务事件上的好或坏，富爸爸增加了我们发现细微差异的能力，进而提高了我们的财商。

挖掘孩子的财务天赋
　　　　富爸爸教给我们的最重要一课就是他所谓的“像银行家一样思考”。他也称其为“金钱炼金术——如何把铅变成金子”或“如何白手起家挣到钱”。
　　　　读过《富爸爸，穷爸爸》一书的人会想起书中我的那个可笑故事。那个故事是说，我想学着按银行家的方式思考或者说按炼金士的方式思考，我想变成炼金士，将铅变成金子。
　　　　富爸爸希望我和迈克真正了解银行是怎样运作的，而不是像大多数穷人那样，认为银行不好或像大多数中产阶级那样认为银行的某些地方很好而某些地方不好。在我们的成长过程中，他有时会带我们到他的银行里，让我们坐在大厅里观察来来往往的人们。最后，当我们做过多次这种练习后，他问我们：“你们看到了什么？”
　　　　当时我们只有14岁，很多事情我们还不了解，结果迈克和我表现出像其他十几岁的孩子被问到问题时的样子，耸耸肩，看起来有些不耐烦。“人们来来往往。”迈克应道。
　　　　“就是嘛。”　我答道：“就是这样子的。”
　　　　“很好。”　富爸爸带我们走到出纳柜台那里，我们看到一个女人正在存款。“看到了吗？”他问。
　　　　我们点点头。
　　　　“好的。”　他又把我们领到一位银行工作人员的桌前，“你们在这里看到了什么？”
　　　　我和迈克看到一位身着西装的男人正在填写财务报表并跟银行工作人员在谈话。“我不太清楚，”　我说，“如果让我猜，我猜他是在借钱。”
　　　　“好的。”　富爸爸暗示我们离开，“你们终于看到了我想让你们看到的东西。”
　　　　钻进他那辆被夏威夷的太阳晒得热烘烘的车，迈克问我：“我们到底看到什么了？”
　　　　“问得好，”　富爸爸答道，“你们看到什么？”
　　　　“我看到人们走进去把钱存到银行里，”　我说，“我还看到另外一些人走进银行把钱借出去，这就是全部。”
　　　　“很好，”　富爸爸说，“那么借出的钱是谁的钱？是银行的钱吗’！”
　　　　“不是，”　迈克说，“是存款人的钱，银行在用别人的钱赚钱。他们吸收存款并把它们贷出去，他们用的不是自己的钱。”
　　　　“好的，”　富爸爸转向我说：“你父母每次到银行做些什么事？”
　　　　想了片刻，我答道：“他们千方百计地去存钱。假如他们借了钱，他们就千方百计地去还钱。他们认为储蓄很好，借钱是不好的。”
　　　　“很好，你的观察力很强。”　富爸爸说。
　　　　我把棒球帽沿转到脑后，又耸了耸肩，心里想：还不错。车子正往回开，向富爸爸的办公室驶去。
　　　　回到办公室，富爸爸在黄色便笺上画了如下的图表～财务报表图：
银　　行
收入
支出

资产
贷款6％ 负债
　　储蓄3％

　　　　“你们看得懂这幅财务图吗？”　他把本子推到我们面前，问道。
　　　　迈克和我研究了一会儿点头说：“我们懂了。”　今天我们已见过许多不同类型的财务方案，因此更能理解富爸爸的思想了。“银行吸收存款并付给储蓄者3％的利息，然后以6％的利率贷给借款人。”
　　　　富爸爸点点头说：“这是谁的钱呢？”
　　　　“是储蓄者的钱。”　我迅速答道。“储蓄者的钱一进人银行，银行家就想把它借出去。”
　　　　富爸爸又点了点头。一阵沉默，他想让我们消化一下他想让我们了解的东西。他说：“我和你们玩《大富翁》游戏的时候，我常对你们说你们要寻找获取巨额财富的配方，对吗？”
　　　　我们点头称是，“4所绿房子，l家红色旅馆。”　我轻声地答道。
　　　　“好。”　富爸爸说：“不动产的好处之一就是你们能看到它。现在你们又大了一些，我想让你们看到眼睛看不到的东西。”
　　　　“眼睛看不到的东西广　我问道，这回感到有些困惑不解了。
　　　　富爸爸点了点头。“你们现在又长大了一些，大脑更加成熟了。我想开始教你们用大脑去看那些穷人和中产阶级很少看得到的东西。他们看不到是因为他们不熟悉财务报表以及财务报表的作用。”
　　　　迈克和我安静地坐着，期待着。我们知道他将向我们展示的是一些看似简单实则深奥的东西。这些东西之所以深奥是因为我们能够超越表面上的简单去看它。
　　　　富爸爸又拿出他的便笺，画了第二幅图——富爸爸的财务报表：

富爸爸
收入
支出

资产
消费贷款12％ 负债
　　银行贷款6％

　　　　迈克和我坐在那里，盯着这幅图，看了好长一段时间。如我所说的，是一张很简单的图，但是如果我们能透过它的简单的表面，就会发现它的深奥。最后我开口了：“所以说你借钱，然后又把它借出去，就像银行一样。”
　　　　“对，”富爸爸说，“你可知道你的父母常说‘既不要借款，也不要放债吗？”
　　　　　　我点点头。
　　　　“这就是他们要为钱而奋斗的原因，”　富爸爸说，“首先他们把注意力集中在存钱上。如果他们借钱，他们会借钱去买他们认为是资产实际上却是负债的东西，比如他们会买房子和汽车，这些东西让现金流出而不会带进现金流。然后他们会辛勤工作去偿还债务，这样就可以说‘我彻底拥有它了’。”
　　　　“这么做很糟吗？”我问，
　　　　“不是，”　富爸爸说。“这不是好与坏的问题，这是所受教育的问题。”
　　　　“教育？”　我重复道。“教育和这件事有什么关系？”
　　　　“是这样的，”　富爸爸说，“关于金钱，你父母所受的教育并不好，所以他们认为存钱和尽量快地偿还债务是最好的出路，以他们所受的财务教育，或者说他们所具有的‘理财经验’，这种金钱管理模式最适合他们。”
　　　　“但是假如他们想做你所经营的事业，”　迈克说，“他们就必须增加他们的财务教育。”
　　　　富爸爸点了点头，“这就是我希望在你们离开学校前能为你们所做的事。如果你们在离开学校前没有学会我教给你们的这些东西，你们将很难再有机会学到这些东西了。如果你们在离开学校之前，没有这方面的教育，你们会感到生活在不公平地利用你们，其实这就是因为你们对钱知之甚少。”
　　　　“你是说现实世界会教训我们？”　我问道。