富爸爸,富孩子,聪明孩子-第39部分

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　　　　　　1．哪一列的利率高一些？
　　　　　　2．完成下面的句子：
　　　　银行按银行储蓄账户的（储蓄利率）支付利息，当我需要买车去银行贷款时，我要付给银行所贷款项的（汽车贷款利息）。我所支付的（汽车贷款利息）多于我收到的（储蓄利息）。
　　　　　　3．和你的孩子一起重温第10章“为什么储蓄者总是损失者”，向他们解释存些钱在储蓄账户中是明智的，这是我们学习好的财务习惯的开始。事实上，我们建议人们在储蓄账户中放入可开支3到　12个月的现金以防万一，而不提倡你从储蓄账户中随便提钱，但我们也说过储蓄财产不是好的投资工具。
　　　　　　4．概括起来，问孩子：“假如遇到下列情况，你是会挣钱还是会赔钱？”
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　　　　　　你在储蓄账户中有10　　000美元，利率为　4％，
　　　　　　那么你每年得到的利息是多少？
　　　　　　（＄10000X4％）＝（A）
并且：
　　　你有　　10　　000美元的消费贷款，第一年你以　　9％的利率支付利息，你应支付多少利息？
　　　　　　（＄10000X9％）＝（B）
现在：
　　　　　　1年之后，你是挣钱了还是赔钱了？
　　　　　　　（A）一　（B）　　（C）
　　　　10年后，你挣到或赔了多少钱？
（C）X　10（年）（D）
答案：
　　　　A＝400美元；银行对你的储蓄支付400美元利息。
　　　　B=　900美元；你付给银行900美元的贷款利息。
　　　　C=　500美元；你将损失500美元。
　　　　D=　5　000美元。10年后，你会损失　5　000美元，你在储蓄账户中仍有　10　000美元且仍有　10　000美元的消费贷款。但　10年中，你支付的利息比你得到的多5　000美元。
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进阶练习

　　　　复习上述练习，让我们再加入所得税的影响，因为政府向你征收所得税并且不允许你扣减应付的利息。
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　　　　从你在上列（C）中计算的净额开始；记住，它可能是个负数：
　　　　（C）=　
　　　　　从（A）中得到的利息
　　　　　　（A）＝＿
　　　　　用5％的所得税率相乘（税率会根据你的总收入情况有所不同）
　　　　（A）X　5％＝——————————————（E）
　　　　现在从（C）中减去（E），然后决定你税后的盈利或损失，
　　　　（C）－（E）=——————————————（F）
　　　　10年后，你的盈利或损失是多少？
　　　　（F）X　10年　=　　　　————————————（G）
答案：

　　　　E200美元；你将为你从银行收到的利息支付200元的所得税，假设税率为　50％。
　　　　F700美元，缴纳所得税后，你会损失700美元／年。
　　　　G7　000美元。10年后，你会损失　7　000美元，在储蓄账户中你扔有　10　000美元的存款，同时还有　10　000美元的消费贷款。但在10年中，你付的利息和税金比你储蓄账户中的利息要多7000美元。
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　　复习：
　　　　　　再温习一遍上述的例子，你会发现那并不是一个明智的投资计划。不幸的是，许多人正在按该计划行事而且没有意识到这一切。有些办法可以改变这一投资计划。
　　　　　　容易：用你的　10　000美元储蓄，偿还　10　000美元的消费贷款。用这种方法，你不会失掉任何钱，也不会挣到任何利息，不会付任何利息。
　　　　　　中等难度：寻找资产，并用储蓄账户中的　10　000美元去购买它，从而可产生足够的现金流以支付消费贷款，但你需要找到每年能产生900美元以上的现金流的投资。另一种方法是看你的现　　金收益率是否大于　9％（900／10　000）。了解现金收益率对任何投资者都很必要。这是用你的资产偿还你的负债——消费贷款的办法。所得税的影响并未包含在这个案例中，因为所得税率根据你　　所买资产的不同而不同。
　　　　复杂：按至少9％的现金收益率购买资产，然后决定如何把10　000美元消费贷款转为商业贷款，这可使支付在贷款上的　900美元利息免征收入税。这个办法在《富爸爸投资指南》一书中有详细的介绍。
　　　　请记住，这个练习的目的在于说明储蓄和借款以及储蓄和投资之间的不同。你还可以增加一些额外的部分以提高整个训练的复杂程度。另外需要注意的是：当你开始课程时，请从最初级的例子开始，由浅人深，只要孩子感兴趣并能够真正理解那些初级的概念，你就获得了成功并可以进一步练习下去。

到食品杂货店进行实战演练
　　　　孩子们学习的最好方法是亲身体验，在他们很小的时候，你就要开始帮助他们认识有关金钱的事情。这个练习应先于预算练习之前开展，并通过大量的反复来完成，以便你的孩子在计划全家一周的膳食及到商店购物时可以利用。
　　　　当你到食品杂货店购买食物时，你会不停地做出有关质量和价格比较的决定，你不要只是在自己心里做这件事，而要告诉并帮助孩子理解这个程序。我经常看见人们在商店里通过在孩子面前晃悠玩具或给他们玩电子游戏以使他们保持安静，但我建议不要嫌孩子们问这问那的不耐烦，要让他们加人这一过程，告诉他们商店为他们提供了每种商品的价格比较，并让他们通过比较告诉你，哪种菜豆罐头的价格最合适。同样重要的是，你还要解释为什么尽管一种罐头要便宜一些，但你仍选择购买较贵的那种。告诉孩子首先是豆子的质量决定了罐头的价格。你可以买回这两种罐头以便你能在家中比较并告诉孩子它们的不同。
　　　　让你的孩子们付款点钱并计算找零。价值和交换的概念对孩子的学习来说是非常重要的。

到汽车和电器行进行实战演练
　　　　如果你准备买汽车或大件家用电器，请带上孩子同去。
　　　　与你的孩子讨论是支付现金还是贷款购买，如果你要贷款购买，你应该明确地告诉孩子，从现在起，在你们的月度预算中，又要加人新的支出项目了。通过参与整个贷款过程，你的孩子会在幼年时学习到借款知识以及良好信用的重要性，让贷款人员给你的孩子解释什么是良好信用以及它的重要性。通常贷款职员会很高兴和潜在顾客分享这一知识的，甚至还会告诉你们不好的信用等级以及拥有星级信用的顾客在服务上将会享受到的不同待遇。
　　　　通过这个过程，你的孩子将会开始认识到个人财务报表和信用等级就是一个人在现实生活中的成绩单。
　　　　这只是一个很简单的体验课程。但是它反映了生活中的真实状况，能够拓宽孩子的思维并使他们意识到有关信用和借款的事情。

到股票经纪人公司进行实战演练
　　　　看过银行之后，请带孩子去股票经纪公司，让股票经纪人对你的孩子解释他们的工作（你可以提前安排这次拜访，以便你能找到一名热心的经纪人），假如你的孩子已经十几岁了，你可以给他在公司里开设一个帐户，并协助他完成填表工作。在你和股票经纪人参与下，教会并允许你的孩子选择你的孩子自己想要的投资项目。
　　　　让经纪人解释不同的投资类型以及它们在回报率上的差异，大多数成年人也并不清楚公司股票或共同基金有经营上的不同。你的孩子通过掌握这些基础性的投资工具知识，将会拥有一个超越常人的聪慧的财务头脑。
　　　　除非你的孩子已经抓住了股票经纪人讲述的每一个概念，否则谈论市盈率和其他的基本面与技术面分析就显得有些过早。对于这些题目的进一步讨论，可以在《富爸爸投资指南》中看到。
　　　　有一些家长给孩子开设了在线交易的账户，是否开设在线交易账户由你自己决定，但我认为在孩子们早期的财务教育过程中，让股票经纪人与孩子面对面交流会更好一些，你的孩子可以通过这种交流同股票经纪人建立起某种关系，并能更加轻松地提出他们还不懂的问题。
　　　　教你的孩子如何阅读当地报纸的财经版。假如你也不熟悉这个，不妨让股票经纪人同时给你们两个上课。
　　　　要从小处着手，不要让你的孩子投入太大数额的钱。这个过程仅用于教育你的孩子了解金钱世界和金钱的力量，用太多的钱只会让金钱的力量控制孩子，给他们带来不好的影响。从小处做起并通过动手来学习会有非常好的效果，因为涉及到金钱，小错误总是比大错误容易改正。

到麦当劳进行实战演练
　　　　把你的孩子带到麦当劳并不会太难。但这次，要花足够的时间来计划并实施下列练习。
　　　　在你驱车去麦当劳的路上，请给孩子讲述如下要点：
　　　　？一些人拥有麦当劳下面的土地，他们因让麦当劳建在他们的土地上而收取租金，土地的主人甚至不需要在当地，他们就可以按月从人们购买汉堡包的钱中收取租金。
　　　　？同样的人可能拥有不同的建筑物并同样收取租金。
　　　　？一些专业公司为麦当劳建造金色拱门。你能想像一个工厂专门为麦当劳提供金色拱门吗？也许只有麦当劳知道如何让所有的拱门涂成同一种颜色并且看上去一模一样。　　

　　　　点完食物后，一边吃一边让孩子注意观察下面这些场景：
　　　　？看到柜台后面的职员了吗？她是麦当劳的雇员并按工作的小时数领取报酬。经过培训之后只要她站在了她该站的地方并做了她应做的工作，她就会收到工资。当她领取工资时，她只能按照她进行体力工作的时间得到报酬。
　　　？然后问：“你还看到其他雇员了吗？”
　　　？最后总结：“要有许多雇员一起工作，才能使麦当劳运转　　良好并为顾客提供优质的服务。”


　　　　　　环顾餐厅，让孩子观察：
　　　　　　？看到他们使用的杯子和包汉堡的包装纸了吗？这些东西由　　其他公司生产，并打上了麦当劳的标记。这些公司必须保　　证杯子和包装纸看上去和麦当劳要求的一模一样，否则将　　得不到付款。某人，当然也是雇员，可能就在麦当劳所在　　的公司办公室里负责订货并确保每个麦当劳在用完他们目　　前的库存时及时补足货源。
　　　　　　？然后问：“你看到麦当劳里有哪些东西需要其他公司生产吗？”
　　　　　　？然后总结：“不同的公司在不同的专业生产领域为麦当劳　　提供商品并从而确保麦当劳能够有效运转。”
　　　　　　？看到那个在苏打水机旁边忙着修理机器的人吗？（还有安　　电灯或者洗窗户的人。）他可能是个自由职业者或者拥有自　　己的小公司，这家麦当劳的经理雇用他做一些特殊的工作，　　像修机器、擦窗户等工作。对麦当劳的经理来说，雇用一　　个具有这些专业技能的全日制雇员的价格太昂贵了。因为　　只有在机器坏了或窗户脏了以及诸如此类的事情发生时才　　需要他们的帮助，所以经理只在需要的时候临时雇用他们。
　　　　　　？然后问：你看到麦当劳有哪些工作可以雇佣其他专业公司　　来完成而不是雇用雇员来完成？
　　　　　　？然后总结：“各种专业公司提供了许多不同类型的服务以　　保证这